摘要：消费金融行业在我国发展已接近8年，2015年被称为消费金融的“政策年”，行业发展空间已经打开。本文撷取部分专家学者的观点，阐述了我国消费金融发展的现状与意义，深入探讨了消费金融发展三大体系的构建，分析了我国消费金融发展的制约因素，并对我国消费金融发展的未来走向进行了预判。

　　一、我国消费金融发展的现状与意义

　　消费金融一般是指以消费者或者家庭为服务对象，以生活消费为目的的金融产品或服务。消费金融的出现打破了即期消费的流动性束缚，提供了一种新的跨期消费模式。2015年，在互联网金融的各类创新中，消费金融异军突起。6月10日，国务院常务会议指出，发展消费金融，重点服务中低收入人群，有利于释放消费潜力、促进消费升级。消费金融的创新发展已经成为经济新常态下拉动内需的重要手段，对经济转型的意义重大。

　　商务部研究院消费经济研究部主任 赵萍 消费金融是一种相对比较新型的消费信贷，其发放内容主要是汽车以外的家电等耐用消费品，以及教育、旅游等服务性大众消费。消费金融公司在贷款方式上有着相对独立的风控体系和信用评估系统，贷款流程比较简单，对于一些小额的贷款，可能只需要一个身份证号码和住址就可以发放，发放时间也很短，最短半个小时就能完成。这使得中下层收入群体的贷款渠道更多，贷款流程也更加便利，有利于扩大大众消费、全民消费。

　　银监会非银部副主任 毛宛苑 新形势下消费金融公司发展空间巨大，消费金融践行普惠金融的理念，重点为传统金融体系难以覆盖的群体提供获取金融服务的渠道，志在不断缩小群体金融服务差距，汇集更广大的城乡居民。相较于商业银行，消费金融公司专注于提供无抵押，无担保的小额消费贷款，具有小、快、灵的业务特点。

　　中国人民银行郑州培训学院教授 王勇 6月10日召开的国务院常务会议提出，放开市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国，同时，将审批权下放到省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司，成熟一家、批准一家。可以说，此番消费金融公司从地域到参与主体的双重扩容，有助于服务不同收入人群尤其是重点服务中低收入人群，有利于释放消费潜力，促进消费升级。

　　西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心副主任 尹志超 中国消费者的金融需求旺盛，但正规金融体系服务严重不足。根据2013年中国家庭金融调查数据，对住房、汽车、教育、日常消费等有信贷需求的家庭占中国全部家庭的39.35%，但只有15.82%的家庭从正规金融机构获得贷款，中国消费金融具有广阔的市场前景。

　　中国银联总裁 许罗德 消费金融在促进消费、扩大内需方面具有积极的推动作用。消费金融针对居民消费需求提供的信贷产品和服务，能够有效释放居民消费需求，提高社会总消费水平，而产能过剩背景下消费水平的提高对经济增长具有显著正向效应。

　　PPF集团中国区总裁 卢米尔·马龙 在国外成熟市场，消费金融公司的竞争已相当激烈。目前中国的消费金融市场还未成熟，但在逐步开放。中国经济正经历转型，从投资驱动向消费驱动转变，更侧重于拉动内需。启动消费金融是重要一环。进入这一领域的企业多了，消费者将大大受益，一方面产品创新会比以前更多，更趋个性化、定制化；另一方面，消费者也可以享受行业竞争带来的好处，获得优惠贷款和更多附加服务。